6月20日周一,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2023年6月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.55%,较前值下调10个基点;5年期以上LPR为4.2%,较前值下调10个基点。大家一直期待的降息终于来了!
1年期LPR被视为实体经济的贷款基准利率,5年期被视为房贷基准利率,市场对于此次LPR下降早有预期。6月15日,央行宣布下调1年期中期借贷便利(MLF)利率10个基点,为LPR下降提供了空间。
这里科普一下:LPR全称Loan Prime Rate,被戏称为驴皮肉,指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。大家的银行贷款定价也会以LPR为基础,因此居民和企业融资成本就和LPR相关,一般情况下房贷利率也是和LPR有关。
(相关资料图)
2019年8月,央行改革完善了LPR形成机制。LPR的多少与公开市场操作利率挂钩。也就说LPR不是由央行直接发布,而是由18家具有代表性的商业银行,分别报价后算出来的。具体运算过程如下:
首先,18家报价银行会分别报出1个LPR初始价格。而他们的LPR初始价格会参考MLF利率,也就是在MLF利率基础上加点后得出来的。
这里各报价银行的加点幅度的多少,主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。将各报价银行报出的18个LPR初始价格,剔除掉其中最高和最低价格,最后,把剩余的16个报价用算术平均得出LPR。LPR=MLF+银行平均加点。
LPR一个月公布一次,发布时间一般为每月20日,遇到节假日顺延。根据市场情况,每个月算出来的LPR利率可能升可能降。
LPR报价出来后,各银行再根据自身的资金成本、风险成本等因素,在LPR基础上加点形成自己的贷款利率。现在的房贷利率=LPR+银行加点。银行加点固定,LPR利率降低,房贷利率就会降低。而房贷利率直接影响月供,利率越低,月供越少,省下来的钱可以拿出来消费,这是降利率的目的。
这里以广西南宁为例,目前各大银行首套房贷利率:LPR减60个基点,3.7%;今日下调10个基点后,房贷利率可能再度下调0.1%,即首套变为3.6%(具体以银行实际公布为准)。
以100万元30年期等额本息商贷为例,房贷利率由3.7%降为3.6,%之后具体利息和月供情况如下:总利息少了20520元,月供少了57元。每月可省57元,30年总利息可省将近2万元。
上一次降息是2022年8月份,5年期LPR利率从7月的4.45%一口气大降15个基点,直接到4.3%,到4.3%之后,维持了9个月。
时隔9个月以后,再次下降10个bp,背后是因为目前国内经济面临的压力比较大,拉动经济的三驾马车中,消费、出口、投资表现都不是太好:
1、出口方面,5月份数据都是同比下降,意味着中国外贸压力加大,面临欧美经济衰退,外需下降的不确定性。
2、投资方面,地方隐形债务压力不小,房地产基本已经躺平,楼市方面也还比较冷。基建拉动经济的作用已经减小,
3、消费方面,尽管旅游餐饮开始逐步恢复,但是大件消费(房子和车子)依旧疲软。今年4月份,我国汽车产销量分别达213.3万辆和215.9万辆,环比分别下降17.5%和11.9%。
高层也意识到这个问题,正在想办法解决。易纲在上海调研时的讲话重新提到了“加强逆周期调节”,因此这次降息给市场传递了货币政策稳消费、稳外贸、稳投资的积极信号,对于提振未来经济的信心有非常重要作用。
一方面降息的作用就是市场的钱变多了,有利于把堆积在银行里的各类存款挤出来,去消费、去投资。只要不引起恶性通胀,那么对社会经济的发展肯定是有利的。前2周时间,大小银行进行了新一轮的存款利息下降。
因此降息对经济、对楼市、对股市都构成利好。当然具体能有多大的利好,或者具体利好哪些板块,这个就不好说了。
另一方面中国即将再次降息,而美国即将再次加息,两者息差会逐渐加大,这会带来人民币的贬值压力。人民币的适度贬值,有利于扩大对发达国家出口,但是不利于人民币资产,尤其是港股和中概股。
此次降息主要在于稳增长、稳楼市、稳消费。降低企业融资利率,鼓励你借钱扩大生产。降低居民存、贷款利率,鼓励大家拿钱出来投资或消费。
无论是普通消费去吃美食去旅游,还是大宗消费买车买房,还是创业投资,目的只有一个:大家要拿钱出来花,钱真的要流动起来。
今天降息的落地,意味着新一轮的宏观经济刺激大幕,已经拉开。本次降息虽然只有10个基点,没有超预期发力,但以这次降息为起点,接下来相信还会有新一波的政策发力,以实现全国的宏观经济目标
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